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Reclamar tarjeta revolving

Reclamar tarjeta revolving

La tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que permite aplazar el pago de las compras pagando una cantidad mensual, generándo intereses que también deberán ser pagados por el consumidor. El problema es que aunque la tarjeta revolving es un intrumento financiero legal puede esconder estrategias financieras fraudulentas. Reclamar una tarjeta revolving con éxito es posible.

Cómo reclamar una tarjeta revolving

Si has llegado a esta web, es porque seguramente tendrás una tarjeta revolving y están informándote si puedes reclamar por ella.

Es posible reclamar los intereses de una tarjeta con intereses tan elevados que puedan ser considerados usurarios. Las tarjetas revolving tiene la modalidad del pago aplazado y muchas veces estos intereses son muy altos.

Para empezar te diremos que tarjeta revolving no significa que ya estemos hablando de tarjetas peligrosas y perjudiciales para el consumidor, no tiene porque ser un mal instrumento financiero. Pero hay que esta muy atento a este tipo de tarjetas porque con cierta facilidad pueden esconder estrategias financieras fraudulentas como aplicar intereses muy elevados.

Hay que prestar mucha atención al contrato y al tipo de intereses que generan.

Reclamar tarjeta revolving
La tarjeta revolving en un principio no son un mal instrumento financiero pero puede darse la stuación de que sean utilizadas con el fin de aplicar intereses altamente elevados y estrategias financieras fraudulentas

Hay que tener presente que normalmente las tarjetas revolving también tienen la modalidad de devolución del crédito al vencer el mes. En este caso estamos hablando de una tarjeta de crédito en el que no se devengan intereses y por lo tanto en esta modalidad no hay ninguna estrategia fraudulenta.

El peligro está en el modo aplazado de la tarjeta revolving

El peligro financiero para el consumidor puede venir en la utilización del modo aplazado que permite la tarjeta revolving y es la razón por la que recibe este nombre. A partir de aquí es cuando ya podemos entrar en el terreno de reclamar una tarjeta revolving.

Como decimos, las tarjetas revolving incluyen la modalidad de pago aplazado y flexible. Esta flexibilidad permite al consumidor diponer de dinero prestado que se va pagando poco a poco y por supuesto que va generando intereses.

Cuando existen elevadas tasas de interés que superan el 25%, (la mayoría de ellas supera el 20%), estamos ya hablando de crédito usurario. Los intereses excesivos ocasionan un grave perjuicio al consumidor y por lo tanto pueden ser objeto de reclamaciones.

Tarjeta revolving qué es

La tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que permite aplazar el pago de las compras pagando una cantidad mensual. La característica principal de la tarjeta revolving son los intereses que pagas por ella mensualmente y que pueden ser fácilmente muy elevados. Es decir, no son las tarjetas en las que pagas a mes vencido. Aplazas el dinero que debes o que has gastado y por ello, por el aplazamiento de la deuda pagas intereses.

Este tipo de tarjetas tiene una serie de características que si se aplican con tasas excesivamente altas de interés pueden llevar al consumidor a una espiral de endeudamiento peligrosa y difícil de librarse de ella, encareciéndose y eternizándose la deuda.

Con las tarjetas revolving el consumidor muchas veces acaba sobreendeudado.

Estas tarjetas funcionan con la modalidad de crédito revolvente o crédito revolving. La característica que lo diferencia de los préstamos personales o hipotecarios convencionales, es que no tienen un número fijo de cuotas. Se dispone de un límite de crédito que normalmente se mueve entre los márgenes de 1000 y 10.000 euros.

Este monto disponible aumenta o disminuye según se vaya devolviendo o disponiendo de él. El dinero dispuesto se aplaza, y por lo tanto se generan intereses que también deben ser pagados.

En la tarjeta revolving normalmente se establece una cuota fija a pagar mensualmente o un porcentaje del dinero utilizado. Muchas veces, debido a la tasa de interés en la cuota se amortiza muy poco capital adeudado y se paga mucho dinero en interés.

La tarjeta revolving es un producto financiero complejo

La tarjeta revolving en realidad es un producto financiero complejo con unas fórmulas de cálculo difíciles de entender. Son diferentes a los préstamos personales, en los que desde el principio hay un cuadro de amortización claro y transparente. En un préstamo personal o hipotecario normalmente sabe cuando será la última cuota a pagar. En una tarjeta revolving las cuotas pueden ser ilimitadas.

La tarjeta revolving es un crédito al consumo donde el cliente va realizando disposiciones de dinero, mediante la utilzación de la misma tarjeta revolving en establecimientos o también mediante llamadas de teléfono para ingresar dinero en la cuenta bancaria del cliente.

Existen entidades emisoras de estas tarjetas que encargan a trabajadores que hagan las llamadas para incitar al titular de la tarjeta revolving a que solicite un ingreso de capital extra en su cuenta bancaria aprovechando cualquier excusa: «Le podemos hacer un ingreso en su cuenta inmediatamente ahora que se acercan las vacaciones» «¿Quiere que le ingresemos la totalidad del crédito disponible en su cuenta ahora mismo de forma gratuita?»

Las ventaja de tener una tarjeta revolving no es para el consumidor

Este tipo de tarjetas son adoradas por las entidades financieras. Por cada cliente de tarjeta revolving ganan mes a mes mucho dinero. Sobre todo si los clientes la van utilizando casi de forma continua en sus compras con la falsa creencia de que son una gran ventaja.

El consumidor debe de darse cuenta lo más pronto posible que la ventaja de la tarjeta revolving no era para él. La gran ventaja siempre es para la entidad financiera que la emite.

Sin duda, estas tarjetas favorecen el consumo, pero la economía del consumidor que la utiliza puede deteriorarse de forma importante. El consumidor vive la gran experiencia de que puede hacer grandes compras de dinero varias veces al mes, pagando solo una pequeña cuota al mes. Por estos y otros motivos, la tarjeta revolving se ha hecho tan atractiva.

Además, las nuevas tecnologías como internet pueden favorecen el uso de tarjetas revolving.

La posibilidad de hacer compras desde el hogar puede conducir a una mayor utilización de la tarjeta revolving como método de pago. Tal vez, el consumidor no la utilizaría si tuviera que comprar acudiendo directamente al establecimiento.

Compras por internet con tarjeta revolving
Realizar compras por internet puede favorecer la utilización de las tarjetas revolving y ayudar a provocarle sobreendeudamiento al conumidor

Las compras en internet con tarjetas revolving son otro factor que pueden ayudar al sobreendeudamiento.

El gran atractivo que le dan las entidades financieras a las tarjetas revolving se llama flexibilidad. Los intereses que se aplican suelen sobrepasar fácilmente el 20%, incluso el 25% sin problemas.

Cuando hablamos de unos intereses excesivamente altos hablamos de intereses usurarios, término que proviene de usura. Y la principal definición que aparece en el diccionario de la Real Academia de la Lengua (RAE) para la palabra usura es: «Interés excesivo en un préstamo.«

Una historia personal de tarjeta revolving

La historia de Lucía es una entre los centenares de miles de experiencias que pueden contar los consumidores atrapados en las garras de una tarjeta revolving con intereses usurarios:

Historia real de intereses usurarios de una tarjeta revolving

«Me iba a casar y mi madre me quiso hacer un buen regalo de bodas, pero mis padres siempre iban muy justos de dinero. Así que mi madre tuvo una feliz idea. Acudió a su banco y pidió una de esas tarjetas por las que puedes sacar una importante cantidad de dinero y luego devolverla poco a poco mes a mes. Me regalo 1500 euros, extraidos de esa tarjeta. Yo me sentí feliz y contenta y mi madre más.

El problema es que mi madre siguió utilizando durante unos pocos meses esa tarjeta para sus compras. Era una tarjeta genial. Llenaba el carro de la compra una vez por semana y al final de mes solo pagaba 60 euros. Al poco tiempo vino la crisis. Mi padre fue al paro y mi madre solo ganaba unos 400 euros al mes por ir a limpiar todas las mañanas a un concesionario.

Me dijo que ya no se podía hacer cargo de la tarjeta, así que me la quede yo. Como también he ido siempre justa de dinero, seguí comprando con ella, aunque tampoco demasiado. El resultado es que llevo 14 años con la tarjeta pagando 60 euros todos los meses. Tengo una deuda de más de 5.000 euros y aunque ya llevo mucho tiempo sin utilizarla parece que nunca vaya acabar con ella. De los 60 euros que me quita el banco todos los meses por la tarjeta, practicamente todo se va en el pago de intereses y la deuda se queda siempre casi intacta».

Derecho a reclamar la tarjeta revolving. Reclamar los intereses de una tarjeta

La tarjeta de Lucía era una tarjeta revolving con intereses usurarios, es decir excesivos. Sería muy recomendable que reclamara esa tarjeta revolving.

Con el atractivo de pagar una cuota mensual baja, se esconde la trampa de unos intereses tan elevados que no le dejan prácticamente amortizar el dinero prestado, de modo que, aunque haya pagado ya muchas cuotas, la deuda prácticamente no disminuye.

Existen incluso tarjetas revolving en que la deuda no solo no disminuye, sino que aumenta.

El atractivo de la tarjeta revolving

La flexibilidad y el atractivo de la tarjeta revolving y sus elevados intereses que suelen ir asociados a la tarjeta revolving lleva a conseguir que los clientes se endeuden de forma cada vez más fuerte, cayendo en una bola de nieve que van agrándandose y cayendo en el sobreendeudamiento.

La tarjeta revolving muchas veces esta especialmente pensada y diseñada para estimular y persuadir al cliente en una progresión de endeudamiento que va convirtiendo su deuda en inacabable. Se eterniza.

La tarjeta revolving tiene un límite de dinero prestado pero un número ilimitado de cuotas

Las tarjetas revolving disponen de un límite que a muchos consumidores se les olvida. La tarjeta revolving puede inducir a pensar al consumidor que no llegará el momento en que habrá llegado a su límte de gasto.

Caer en la falsa creencia de que la tarjeta revolving puede ser utilizada de forma continua e ilimitada con la simple condición de pagar al final de mes siempre la misma cuota, no es tan difícil como puede suponerse.

Los consumidores si que pueden pagar la totalidad de la deuda de la tarjeta revolving. Pero el problema es que a medida que la deuda va creciendo, para muchos clientes se les hace imposible pagar de golpe todo lo que se debe. Se ven resignados a pagar siempre una cuota cargada de intereses y que reduce muchas veces escasísimamente la deuda contraída.

Como hemos dicho anteriomente, la targeta revolving fomenta el consumo, pero también un consumo irresponsable y sin preocupaciones por las consecuencias futuras.

Tarjeta revolving: intereses y límites

Las tarjetas revolvig tienen un límite de dinero disponible y cuando el cliente va disponiendo de ese dinero, este se va reduciendo. Pero cuando llega el pago de la cuota y se amortiza un poco de la deuda, ese dinero vuelve a estar disponible para ser utilizado, aplazado y por tanto vuelve a generar intereses.

De esta manera siempre queda un remanente de deuda que va creando intereses.

El consumidor puede dejar de gastar el dinero disponible. Pero en cada cuota se paga mucho de interés y poco de capital y la liquidación total de la deuda se hace interminable. Si el cliente sigue utilizando la tarjeta revolving se encuentra atrapado en una bola de nieve cada vez mayor de sobreendeudamiento.

Los intereses aplicados en muchas de las tarjetas revolving son tan elevados que las deudas se eternizan y se convierten en un negocio continuo y muy rentable para las entidades financieras.

El cliente que en un principio pensó que tener una tarjeta revolving le proporcionaba toda una serie de ventajas para gestionar su compras de forma eficaz y con una amplia disponibilidad de dinero, se da cuenta finalmente que en realidad es un perjuicio económico y las grandes ventajas no son para él sino para la entidad emisora de la tarjeta revolving.

Normas, leyes y sentencias en las que apoyarse para iniciar reclamaciones de tarjetas revolving

Reclamar tarjetas revolving es posible. Los afectados por tarjetas revolving pueden poner reclamaciones por ellas teniendo a su favor las siguientes leyes, normas y sentencias.

Ley de Azcárate de 23 de julio de 1908

La ley de Azcárate de 23 de julio de 1908. Es la conocida como la ley de usura. La sentencia del Tribinual Supremo de 25 de noviembre de 2015 se apoya en ella, al declarar que las tarjetas revolving pueden encontrarse en el terreno de lo usurario.

Queremos destacar de esta Ley los artículos 1 y 3 que han sido realmente muy útiles para las sentencias posteriores sobre reclamaciones de tarjeta revolving y que lo seguirán siendo:

Primeros articulos de la ley de la usura

Articulo 1º

.Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales. Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos.

Artículo 3º

Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.

De estos dos artículos se pueden desprender dos ideas fundamentales.

  1. Que es nulo el contrato que lleve a recibir una mayor cantidad que la verdaderamente entregada, es decir, que hayamos pagado más dinero del que nos concedieron. En esta circunstancia incurren muchas de las tarjetas revolving reclamadas.
  2. Determinada la nulidad del contrato, el consumidor solo deberá pagar el dinero recibido, y si ya hubiera satisfecho la deuda, la entidad deberá devolver lo que haya ya excedido del capital prestado.

Falta de transparencia y la Directiva sobre cláusulas abusivas

Otra vía de reclamación puede ser por la falta de transparencia. La tarjeta revolving debe superar el control de transparencia. Se debe informar al consumidor de las condiciones de la tajeta de una menra comprensible, transparente y sencilla.

En este sentido se cuenta con Directiva 93/13/CEE. La Directiva regula las condiciones y supuestos bajo los cuales las cláusulas en los contratos celebrados con consumidores pueden considerarse abusivas. Se trata de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

La falta de transparencia es un motivo de gran alcance para reclamar una tarjeta revolving.

Sentencia del Tribunal Supremo de 2015

Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 2015, se abrieron más las puertas a las reclamaciones de intereses usurarios. Entre estas reclamaciones se pueden incluir con facilidad muchas tarjetas revolving.

Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios

Además también se cuenta con la Orden EHA/2899/2011 del Código de Comercio, que regula el interés de los créditos o préstamos, priorizando la transparencia y la protección de los clientes. Su nombre concreto es la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

En esta Orden en su primer artículo ya se ve su objetivo fundamental: La presente orden ministerial tiene por objeto garantizar el adecuado nivel de protección de los clientes de entidades de crédito, mediante la implantación de medidas de transparencia en la prestación de servicios financieros bancarios.

Sentencia 4 de marzo de 2020 del Tribunal Supremo sobre tarjeta revolving

Por último, contamos con la última sentencia del 4 de marzo de 2020 del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving

En esta sentencia el Tribunal Supremo dictamina usurario el interés de más del 27% que aplicaba al consumidor una tarjeta revolving de Wizink. De esta manera el alto tribunal esta confirmado la jurisprudencia que ya existía y ha declarado nulo por ser usurario el tipo de interés superior al 27% del mencionada tarjeta revolving. Ya sabíamos, como hemos comentado anteriormente a través de la normativa que ya existe que un contrato de préstamo que aplique un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado debe ser nulo y evidentemente el excesivo interés de esta tarjeta revolving lo superaba en grado sumo.

Esta nueva sentencia del Tribunal Supremo es un progreso en todo la jurisprudencia y normativa con la que ya se cuenta. Pero los analistas y expertos consideran que hubiera sido positivo para los consumidores que el alto tribunal hubiera ido más alla.

El Tribunal supremo no fue más alla…

Hubiera resultado muy aclaratorio y beneficioso para los consumdires que hubiera establecido de forma manifiesta cual es el nivel a partir del cual un interés se puede considerar usurario, es decir que pueda ser califado de usura. Esto supone que se aumente la litigiosidad, porque ahora seran los jueces los que caso por caso resuelvan.

El Tribunal Supremo ha establecido como criterio para determinar «el interés normal del dinero», el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito a través de tarjetas de crédtio y revolving.

Este tipo es publicado por el Banco de España y se encuentra en torno al 20% anual. Sin embargo, en la sentencia de 2015 utilizó como referencia el interés medio de las operaciones de crédito al consumo, que es un nivel inferior, en torno al 8%.

Todas estar normas, leyes, directiva, y sentencias le servirán de apoyo al abogado para reclamar una tarjeta revolving que entrañe intereses muy elevados o estrategias financieras fraudulentas.

Reclamaciones de tarjetas revolving

Las reclamaciones de las tarjetas revolving se estan convirtiendo cada vez más abundantes. Sin duda, bajo muchas de las tarjetas revolving se esconden estrategias fraudulentas que pueden ser objeto de reclamaciones. Si dispones de una o varias tarjetas revolving debes de saber que puede ser que se te esten aplicando intereses muy elevados. Y que para reclamarlas necesitas un abogado especializado en abusos bancarios y más concretamente en tarjetas revolving.

Volvemos a incidir en que las entidades comercializan las tarjetas revolving por sus características atractivas para los consumidores, y que por ello los clientes pueden ser fácilmente embaucadas. Finalmente, la tarjeta revolving se convierte para ellos en una trampa financiera con un continuo perjuicio económico, ya que por sus características pueden facilmente a incitar a una espiral de endeudamiento.

Crédito revolving

De modo más global podemos hablar de préstamo revolving, y dentro de el englobaríamos las tarjetas, los créditos, los microcréditos y también hipotecas que utilizan las características mencionadas de forma más específica para las tarjetas revolving.

El crédito revolving ha sido considerado una asunto de fundamental imporancia para el Tribunal Supremo en sus diversas sentencias y sobre todo su última sentencia va a servir para que en los diversos juzgados se falle siguiendo la jurisprudencia marcada por el alto tribunal en los supuestos en los que se hayan aplicado a través del crédito revolving en sus diversas modalidades prácticas fraudulentas.

¿Que documentos necesito para reclamar una tarjeta revolving?

Como en todas las reclamaciones, a la hora de reclamar una tarjeta revolving necesitaremos una serie de documentos, que son fundamentales para detectar cláusulas abusivas.

  • El contrato de la tarjeta. Muchas consumidores no disponen de él, por lo que deberán pedirlo a la entidad emisora.
  • Recibos de cuotas pagadas.
  • Documentos que permitan demostrar estados financieros
  • Constancias de reclamaciones a la justicia o a la entidad emisora de la tarjeta revolving. Documentos que dejen constancia de las acciones legales que se hayan emprendido
  • Documentos acreditativos de conducta de buena fe. Es decir el querer saldar la deuda aunque haya sido víctima de de estrategias financieras fraudulentas y embaucado en un crédito con intereses muy elevados.

¿Qué pasos hay que dar para reclamar una tarjeta revolving?

Un buen criterio que nos puede llevar a pensar que la tarjeta revolving puede ser objeto de reclamación es que tenga un interés de 25% mensual acumulado. Este interés puede surgir a partir de una espiral de endeudameiento de 2 a 3 meses de intereses simultáneos.

Aunque es mejor que el criterio base para considerar una tarjeta revolving como reclamable o no, lo estime un abogado especializado en este tipo de tarjetas.

Los abogados especialistas en este materia son los que mejor pueden determinar si es posible reclamar una tarjeta revolving determinada. Por el contrario puede estimar que no contiene intereses usurarios o estrategias financieras fraudulentas.

Abogados especialistas en tarjetas revolving
Los abogados especialistas en tarjetas revolving podrá estimar si una tarjeta de este tipo esconde intereses muy elevados o estrategias financieras fraudulentas

Primero es preciso contar con una abogado especializado en materias financieras y sobre todo experto de las tarjetas revolving. El tipo de interés que aplican las tarjetas revolving es complejo y hay que ser un conocedor experimentado en ellas.

Caracteristicas que hacen reclamable una tarjeta revolving

Un primer estudio del abogado especializado en tarjetas revolving determinará si es susceptible de ser reclamada al conllevar estrategias financieras fraudulentas como puede ser:

  • Intereses muy elevados
  • El consumidor ha pagado en intereses más dinero del que se le prestó.
  • Si se dan plazos incumplidos se generan intereses que crecen exponencialmente.
  • Un factor importante que puede ayudar en un grado importante a conseguir éxito en la reclamación de la tarjeta revolving es que la entidad financiera no tenga relación por el Banco de España.
  • Se efectuen cambios en el contrato, que produzcan un aumento notable del interés.
  • La deuda se convierte en desproporcionada, que haceque sea imposible para el consumidor desembarazarse de ella.

En segundo lugar, es necesario recopilar todos los documentos anteriormente mencionados: Contrato de la tarjeta, recibos de pago de la tarjeta revolving abonados, documentos para demostrar el estado financiero…

Reclamación extrajudicial y reclamación judicial de la tarjeta revolving

En tercer lugar, debemos hacer una reclamación extrajudicial a la entidad emisora de la tarjeta revolving. La entidad tendrá 60 días para contestar.

Es importante señalar que mientras se realiza el proceso de reclamación de la tarjeta revolving, hay que seguir pagando las cuotas, si se quiere finalmente tener éxito en la reclamación.

Si en la reclamación extrajudicial de la tarjeta revolving, la entidad no acepta ninguna de las pretensiones del consumidor habrá que acudir a la reclamación judicial de la tarjeta revolving.

Tarjetas revolving más conocidas

Existen muchas empresas que comercializan tarjetas revolving. Algunas se dedican solo al mercado del crédito otras comercializan más productos financieros y algunas son bancos. Las tarjetas revolving son muy populares y los bancos también se las ofrecen a sus clientes. Si se utilizan con cuidado y de forma responsable pueden salvarnos de algún apuro, pero si se utilizan demasiado frecuentemente o haciendo grandes compras y pagando solo una pequeña cuota mensual, se puede caer en una espiral de endeudamiento. Las tarjetas revolving más conocidas son las siguientes:

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